工薪阶层怎样理财
编者按：随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为决定和影响人们生活的重要方面，有关指导百姓投资的文章也应运而生，各种报刊、宣传媒体以各自特有的方式方法向人们介绍、推荐各种投资理财的思路、模式，真是方法多多，各有千秋。好的办法、新的方式方法层出不穷。但媒体的宣传介绍往往有一点被人们有意无意地忽略了，那就是理财意识的培养和基本观念介绍。要使人们都能真正地成为投资理财的好手，首先要树立新的认识，从中国的国情出发，从老百姓的生活状况出发，让更多的普通百姓认识到投资理财与自己生活的直接关系，揭开人为地给投资理财蒙上的神秘面纱，使投资理财成为普通百姓生活的必要组成部分。本刊今天刊登的这篇稿件，在如何树立投资理财观念上作了比较详尽的阐述，虽属一家之言，相信对广大读者会有一定的参考与借鉴价值。观念一：树立坚强信念投资理财不是有钱人的专利在我们的日常生活中，总有许多工薪阶层或中低收入者持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念。普遍认为，每月固定的工资收入应付日常生活开销就差不多了，哪来的余财可理呢？“理财投资是有钱人的专利，与自己的生活无关”仍是一般大众的想法。事实上，越是没钱的人越需要理财。举个例子，假如你身上有10万元，但因理财错误，造成财产损失，很可能立即出现危及到你的生活保障的许多问题，而拥有百万、千万、上亿元“身价”的有钱人，即使理财失误，损失其一半财产亦不致影响其原有的生活。因此说，必须先树立一个观念，不论贫富，理财都是伴随人生的大事，在这场“人生经营”过程中，愈穷的人就愈输不起，对理财更应要严肃而谨慎地去看待。理财投资是有钱人的专利，大众生活信息来源的报章、电视、网络等媒体的理财方略是服务少数人理财的“特权区”。如果真有这种想法，那你就大错而特错了。当然了，在芸芸众生中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，中产阶层工薪族、中下阶层百姓仍占极大多数。由此可见，投资理财是与生活休戚与共的事，没有钱的穷人或初入社会又身无一定固定财产的中产等层次上的“新贫族”都不应逃避。即使捉襟见肘、微不足道亦有可能“聚沙成塔”，运用得当更可能是“翻身”的契机呢！其实，在我们身边，一般人光叫穷，时而抱怨物价太高，工资收入赶不上物价的涨幅，时而又自怨自艾，恨不能生为富贵之家，或有些愤世嫉俗者更轻蔑投资理财的行为，认为是追逐铜臭的“俗事”，或把投资理财与那些所谓的“有钱人”划上等号，再以价值观贬抑之……，殊不知，这些人都陷入了矛盾的逻辑思维——一方面深切体会金钱对生活影响之巨大，另一方面却又不屑于追求财富的聚集。因此说，我们这些芸芸众生必须要改变的观念是，既知每日生活与金钱脱不了关系，就应正视其实际的价值，当然，过分看重金钱亦会扭曲个人的价值观，成为金钱奴隶，所以才要诚实面对自己，究竟自己对金钱持何种看法？是否所得与生活不成比例？金钱问题是否已成为自己“生活中不可避免之痛”了？财富能带来生活安定、快乐与满足，也是许多人追求成就感的途径之一。适度地创造财富，不要被金钱所役、所累是每个人都应有的中庸之道。要认识到，“贫穷并不可耻，有钱亦非罪恶”，不要忽视理财对改善生活、管理生活的功能。谁也说不清，究竟要多少资金才符合投资条件、才需要理财呢？从我们多年从事金融工作的经验和市场调查的情况综合来看，理财应“从第一笔收入、第一份薪金”开始，即使第一笔的收入或薪水中扣除个人固定开支及“缴家库”之外所剩无几，也不要低估微薄小钱的聚敛能力，1000万元有1000万元的投资方法，1000元也有1000元的理财方式。绝大多数的工薪阶层都从储蓄开始累积资金。一般薪水仅够糊口的“新贫族”，不论收入多少，都应先将每月薪水拨出10%存入银行，而且保持“不动用”、“只进不出”的情况，如此才能为聚敛财富打下一个初级的基础。假如你每月薪水中有500元的资金，在银行开立一个零存整取的账户，劈开利息不说或不管利息多少，20年后仅本金一项就达到12万了，如果再加上利息，数目更不小了，所以“滴水成河，聚沙成塔”的力量不容忽视。当然，如果嫌银行定存利息过低，而节衣缩食之后的“成果”又稍稍可观，我们也建议开辟其它不错的投资途径，或入户国债、基金，或涉足股市，或与他人合伙入股等，这些都是小额投资的方式之一。但须注意参与者的信用问题，刚开始不要被高利所感，风险性要妥为评估。绝不要有“一夕致富”的念头，理财投资务求扎实渐进。总之，不要忽视小钱的力量，就像零碎的时间一样，懂得充分运用，时间一长，其效果就自然惊人。最关键的起点问题是要有一个清醒而又正确的认识，树立一个坚强的信念和必胜的信心。我们再次忠告：理财先立志——不要认为投资理财是有钱人的专利——理财从树立自信心和坚强的信念开始。观念二：理财重在规划别让“等有了钱再说”误了你的“钱程”在我们身边，有许多人一辈子工作勤奋努力，辛辛苦苦地存钱，却又不知所为何来，既不知有效运用资金，亦不敢过于消费享受，或有些人图“以小搏大”，不看自己能力，把理财目标定得很高，在金钱游戏中打滚，失利后不是颓然收手，放弃从头开始的信心，就是落得后半辈子悔恨抑郁再难振作。要圆一个美满的人生梦，除了要有一个好的人生目标规划外，也要懂得如何应对各个人生不同阶段的生活所需，而将财务做适当计划及管理就更显其必要。因此，既然理财是一辈子的事，何不及早认清人生各阶段的责任及需求，订定符合自己的生涯理财规划呢？许多理财专家都认为，一生理财规划应趁早进行，以免年轻时任由“钱财放水流”，蹉跎岁月之后老来嗟叹空悲切。1、求学成长期：这一时期以求学、完成学业为阶段目标，此时即应多充实有关投资理财方面的知识，若有零用钱的“收入”应妥为运用，此时也应逐渐建立正确的消费观念，切勿“追赶时尚”，为虚荣物质所役。2、入社会青年期：初入社会的第一份薪水是追求经济独立的基础，可开始实务理财操作，因此时年轻，较有事业冲劲，是储备资金的好时机。从开源节流、资金有效运用上双管齐下，切勿冒进急躁。3、成家立业期：结婚十年当中是人生转型调适期，此时的理财目标因条件及需求不同而各异，若是双薪无小孩的“新婚族”，较有投资能力，可试着从事高获利性及低风险的组合投资，或购屋或买车，或自行创业争取贷款，而一般有小孩的家庭就得兼顾子女养育支出，理财也宜采取稳健及寻求高获利性的投资策略。4、子女成长中年期：此阶段的理财重点在于子女的教育储备金，因家庭成员增加，生活开销亦渐增，若有扶养父母的责任，则医疗费、保险费的负担亦须衡量，此时因工作经验丰富，收入相对增加，理财投资宜采取组合方式，贷款亦可在还款方式上弹性调节运用。5、空巢中老年期：这个阶段因子女多半已多各自离巢成家，教育费、生活费已然减少，此时的理财目标是包括医疗、保险项目的退休基金。因面临退休阶段，资金亦已累积一定数目，投资可朝安全性高的保守路线逐渐靠拢，有固定收益的投资尚可考虑为退休后的第二事业做准备。6、退休老年期：此时应是财务最为宽裕的时期，但休闲、保健费的负担仍大，享受退休生活的同时，若有“收入第二春”，则理财更应采取“守势”，以“保本”为目的，不从事高风险的投资，以免影响健康及生活。退休期有不可规避的“善后”特性，因此财产转移的计划应及早拟定，评估究竟采取赠与还是遗产继承方式符合需要。上述六个人生阶段的理财目标并非人人可实践，但人生理财计划也决不能流于“纸上作业”，毕竟有目标才有动力。若是毫无计划，只是凭一时之间的决定主宰理财生涯，则可能有“大起大落”的极端结果。财富是靠“积少成多”、“钱滚钱”地逐渐累积，平稳妥当的生涯理财规划应及早拟定，才有助于逐步实现“聚财”的目标，为人生奠下安定、有保障、高品质的基础。观念三：拒绝各种诱惑不良理财习惯可能会使你两手空空每个月领薪日是上班族最期盼的日子，可能要购置家庭用品，或是购买早就看中的一套服饰，或是与朋友约好去上一份“人情”……，各种生活花费都在等着每个月的薪水进账。在我们身边不时地看到这样的人，他们固定而常见的收入不多，花起钱来每个都有“大腕”气势，身穿名牌服饰，皮夹里现金不能少，信用卡也有厚厚一叠，随便一张刷个两下子，获得的虚荣满足胜于消费时的快乐。月头领薪水时，钱就像过节似的大肆花，月尾时再苦叽叽地一边缩衣节食，一边再盼望下个月的领薪日快点到，这是许多上班族的写照，尤其是初入社会经济刚独立的年轻人，往往最无法抗拒消费商品的诱惑，也有许多人是以金钱(消费能力)来证明自己的能力，或是补偿心理某方面的不足，这就使得自己对金钱的支配力不能完全掌握了。面对这个消费的社会，要拒绝诱惑当然不是那么容易，要对自己辛苦赚来的每一分钱具有完全的掌控权就要先从改变理财习惯下手。“先消费再储蓄”是一般人易犯的理财习惯错误，许多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因为你的“消费”是在前头，没有储蓄的观念。或是认为“先花了，剩下再说”，往往低估自己的消费欲及零零星星的日常开支。对中国许多的老百姓来说，要养成“先储蓄再消费”的习惯才是正确的理财法，实行自我约束，每月在领到薪水时，先把一笔储蓄金存入银行(如零存整取定存)或购买一些小额国债、基金，“先下手为强”，存了钱再说，这样一方面可控制每月预算，以防超支，另一方面又能逐渐养成节俭的习惯，改变自己的消费观甚至价值观，以追求精神的充实，不再为虚荣浮躁的外表所惑。这种“强迫储蓄”的方式也是积攒理财资金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的财务状况，不仅要“瞻前”也要“顾后”，让“储蓄”先于“消费”吧！切不可先消费——尽情享受人生——等有了“剩余”再去储蓄。观念四：没人是天生的高手能力来自于学习和实践经验的积累常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理财问题。似乎一般人易于把“理财”归为个人兴趣的选择，或是一种天生具有的能力，甚至与所学领域有连带关系，非商学领域学习经验者自认与“理财问题”绝缘，而“自暴自弃”“随性”而为，一旦被迫面临重大的财务问题，不是任人宰割就是自叹没有金钱处理能力。事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。中国人的传统观念认为“女人是天生的理财高手”，从现今一般家庭由太太掌管财务的比例较高中似乎得到印证，但从家庭角色分工的角度来看，管家的人管钱也是理所当然的“份内事”，但并不表示女性擅长理财，不然为何在理财专业人士当中，女性的比例又偏低呢？现代经济带来了“理财时代”，五花八门的理财工具书多而庞杂，许多关于理财的课程亦走下专业领域的舞台，深入上班族、家庭主妇、学生的生活学习当中。随着经济环境的变化，勤俭储蓄的传统单一理财方式已无法满足一般人需求，理财工具的范畴扩展迅速。配合人生规划，理财的功能已不限于保障安全无虑的生活，而是追求更高的物质和精神满足。这时，你还认为理财是“有钱人玩金钱游戏”，与己无关的行为，那就证明你已落伍，该急起直追了！观念五：不要奢求一夕致富别把鸡蛋全放在一个篮子里有些保守的人，把钱都放在银行里生利息，认为这种做法最安全且没有风险。也有些人买黄金、珠宝寄存在保险柜里以防不测。这两种人都是以绝对安全、有保障为第一标准，走极端保守的理财路线，或是说完全没有理财观念；或是也有些人对某种单一的投资工具有偏好，如房地产或股票，遂将所有资金投入，孤注一掷，急于求成，这种人若能获利顺遂也就罢了，但从市面有好有坏波动无常来说，凭靠一种投资工具的风险未免太大。有部分的投资人是走投机路线的，也就是专做热门短期投资，今年或这段时期流行什么，就一窝蜂地把资金投入。这种人有投资观念，但因“赌性坚强”，宁愿冒高风险，也不愿扎实从事较低风险的投资。这类投机客往往希望“一夕致富”，若时机好也许能大赚其钱，但时机坏时亦不乏血本无归、甚至倾家荡产的“活生生”例子。不管选择哪种投资方式，上述几种人都犯了理财上的大忌：急于求成，“把鸡蛋都放在一个篮子里”，缺乏分散风险观念。随着经济的发展、工商业的发达和加入WTO、国际市场的大开，国人的投资渠道也愈来愈多，单一的投资工具已经不符国情民情，而且风险太大，于是乎有“投资组合”的观念应运而生，目的既为降低风险，同时也能平稳地创造财富。目前的投资工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、房地产、期货、债券、黄金、共同基金、外币存款、海外不动产、国外证券等，不仅种类繁多，名目亦分得很细，每种投资渠道下还有不同的操作方式，若不具备长期投资经验或非专业人士，一般人还真弄不清呢。因此我们认为，一般大众无论如何对基本的投资工具都要稍有了解，并且认清自己的“性向”是倾向保守或具冒险精神，再来衡量自己的财务状况，“量力而为”选择较有兴趣或较专精的几种投资方式，搭配组合“以小博大”。投资组合的分配比例要依据个人能力、投资工具的特性及环境时局而灵活转换。个性保守或闲钱不多者，组合不宜过于多样复杂，短期获利的投资比例要少；若个性积极有冲劲且不怕冒险者，可视能力来增加高获利性的投资比例。各种投资工具的特性，则通常依其获利性、安全性和变现性(流通性)三个原则而定。例如银行存款的安全性最高，变现性也强，但获利性相对地低了；而股票、期货则具有高获利性、变现性也佳但安全性低的特性；而房地产的变现能力低，但安全性高，获利性(投资报酬率)则视地段及经济景气而有弹性。配合大经济环境和时局变化，一般说来，经济景气不良、通货膨胀明显时，投资专家莫不鼓励投资人增加变现性较高且安全性也不错的投资比例，也就是投资策略宜修正为保守路线，维持固定而安全的投资获利，静观其变，“忍而后动’”。景气回苏，投资环境活络时，则可适时提高获利性佳的投资比例，也就是冒一点风险以期获得高报酬率的投资。了解投资工具的特性及运用手法时，搭配投资组合才是降低风险的“保全”作法。目前约有八成的人仍选择银行存款的理财方式，这一方面说明大众仍以保守者为多，另一方面也显示，不管环境如何变化，投资组合中最保险的投资工具仍要占一定比例，我们普遍认为，不要把所有资金都投入高风险的投资里去。“投资组合”乃是将资金分散至各种投资项目中，而非在同一种投资“篮子”中作组合，有些人在股票里玩组合，或是把各种共同基金组合搭配，仍然是“把所有鸡蛋放在同一个篮子里”的作法，依旧是不智之举啊！观念六：管理好你的时间胜于管理好你的金钱和财富现代人最常挂在嘴边的就是“忙得找不出时间来了”。每日为工作而庸庸碌碌，常常觉得时间不够用的人，就像常怨叹钱不够用的人一样，是“时间的穷人”，似乎都有恨不得把24小时变成48小时来过的愿望。但上天公平给予每人一样的时间资源，谁也没有多占便宜。在相同的“时间资本”下，就看各人运用的巧妙了，有些人是任时间宰割，毫无管理能力，二十四小时的资源似乎比别人短少了许多，有人却能“无中生有”，有效运用零碎时间；而有些懂得“搭现代化便车”的人，干脆利用自动化及各种服务业代劳，“用钱买时间”。“时间即金钱”，尤其对于忙碌的现代人而言更能深切感受，每天时间分分秒秒的流失虽不像金钱损失到“切肤”的程度，但是，钱财失去尚可复得，时间却是“千金唤不回”的。如果你对上天公平给予每个人24小时的资源无法有效管理，不仅可能和理财投资的时机性失之交臂，人生甚至还可能终至一事无成，可见“时间管理”对现代理财人的重要性。想向上帝“偷”时间既然不可能，那么学着自己“管理”时间，把分秒都花在“刀口”上，提高效率，才是根本的途径。“忙”、“没有时间”只是借口而并非真实，如果聪明才智相仿，而工作时数比别人长，绩效(薪水、所得、职位、成就)却不比别人好，那就该好好检讨，是不是没有充分发挥时间效率？在心理上必须建立一个观念，力求“聪明”工作，而不是“辛苦”工作。例如别人六个小时可做到的事，我努力在四个小时之内完成。以追求最高的时间绩效为目标，假以时日，时间自然在你掌握中！时间管理与理财的原理相同，既要“节流”还要懂得“开源”。要“赚”时间的第一步，就是全面评估时间的使用状况，找出所谓浪费的零碎时间，第二步就是予以有计划地整合运用。首先列出一张时间“收支表”，以小时为单位，把每天的行事记录起来，并且立即找出效率不高的原因，彻底改善。再来，把每日时间切割成单位的收支表做有计划的安排，切实去达成每日绩效目标。“时间是自己找的”，当你把“省时”养成一种习惯，自然而然就会使每天的二十四小时达到“收支平衡”的最高境界，而且还可以“游刃有余”的处于“闲暇”的时间，去从事较高精神层次的活动呢！如果你是开车或乘公交车的上班族，平均一天有两个小时花在交通工具上，一年就有一个月的时间待在车里。如果把这一个月里每天花掉的两个小时集中起来，连续不断地坐一个月的车，或不眠不休地开一个月的车，就能体会其时间数量的可观了。要占时间的优势，就要积极地“凭空变出”时间来，以下提供一些有效的方法，让你轻松成为“时间的富人”。尽量利用零碎时间：坐车或等待的时间拿来阅报、看书、听空中资讯。利用电视广告时间处理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一点一滴的时间，尽量利用零碎时间处理杂琐事务。改变工作顺序：例如做饭时，先洗米煮饭、煮汤、再来洗菜、炒菜，等菜上桌的同时，饭、汤也好了。稍稍改变一下工作习惯，能使时间发挥最大的效益。此种“时间共享”的作业方式可在工作中多方尝试，而“研究”出最省时的顺序。批量处理，一次完成：购物前列出清单，一次买齐。拜访客户时，选择地点邻近的一并逐户拜访。较无时效性的事务亦以地点为标准，集中在同一天完成，以节省交通时间。工作权限划分清楚，不要凡事一肩挑：学习“拒绝的艺术”，不要浪费时间做别人该做的事，同事间互相帮忙偶尔为之，不要因“能者多劳”而做烂好人。办公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成员都该一起分担，上班族家庭主妇不要一肩挑。例如，先生的书房、车子；小孩的房间、玩具要求他们自己清理，家事也要分工负责，把省下的时间用来自我充实，做个“新时代主妇”。善加利用付费的代劳服务；银行的自动转帐服务可帮你代缴水电费、煤气费、电话费、信用卡费、租税定存利息转账等，多加利用，可省舟车劳顿与排队等候的时间。以自动化机器代替人力：办公室的电话连络可以传真信函、电子邮件取代，一方面可节省电话追踪的时间内容又有凭据，费用亦较省。而且传真信、电子邮件简明扼要，比较起电话连络须客套寒暄才切入主题，节省许多无谓的“人力”与时间。家庭主妇亦可学习美国妇女利用机器代劳的快速做家事方法。例如使用全自动单缸洗衣机、洗碗机、吸尘器、微波炉等家电用品，可比传统人力节省超过一半的时间，十分可观。更多精彩内容尽在新浪理财
工薪阶层都是通过哪种方式让自己的钱保值增值呢，能不能晒下去年理财收入？
普通人怎么理财？我个人去年理财收益几十万肯定有！
现在很多家庭模式还是男人赚钱，女人管钱。女人懂一些理财知识，对于一个家庭来说至关重要。根据家庭的资产学会合理分配，不懂的坚决不要碰，这样家庭才不会陷入高风险的境地。那么普通人理财从哪些方面下手呢？
一、留一部分应急金强制储蓄，放在银行或者货币基金（余额宝等）
很多人觉得银行利息那么低，有必要放在银行或余额宝吗？我根本看不上好不？殊不知，对于很多家庭消费没有节制的人，储蓄是最明智的“投资”。举例子，你一年强制存1万，十年也有10万了，对于很多家庭而言，10万元都没有。
所以，给家庭记记账，减少不必要的支出，强制储蓄是很必要的！
二、意识复利的重要性
爱因斯坦说，复利是人类发现的第八大奇迹。什么叫复利？复利就是滚雪球。
巴菲特的成功秘诀依靠的就是复利：人生就像滚雪球，重要的是发现很湿的雪和很长的坡。
巴菲特从接管伯克希尔公司以来，投资生涯50年中平均取得20.2%的年复合收益率，同期标准普尔500指数年复合收益率为 9.4%，巴菲特每年只不过比市场多赚了10.8%而已。但是46年期间巴菲特累计赚了904倍，而指数累计增长了62倍。
或许你又会说，也只有一个巴菲特能做到年复利20%。我们要求低一点，以10%的保守收益率计算，1万元经过60年的复利，大家猜是多少的收益？304万！
如果把收益率仅仅提高到11%，最终的收益是多一点吗？不，将是成为524万！
所以本金如果少，我们也不要泄气，要重视复利的作用，越是到后期，雪球滚得才越大！
三、系统学习理财知识
很多人只知道余额宝，其余的理财产品一窍不通。完全没有基础的，可以从指数基金和可转债入手，有一定基础后可以学习股票，配备家庭保险，只有懂了才能从中赚钱。
码字不容易，都是自己辛苦创作的，如果觉得对你有帮助的话，请点个赞哦。
工薪阶层如何理财好？
工薪族由于收入比较固定，风险承受能力有限，购买理财产品的资金也是有限的，自身的局限性让他们在投资的时候不得不考虑风险和投资门槛。而P2p理财投资门槛低，风险小的特性正好适合工薪族的口味。工薪族收入是稳定的，所以他们在投资的时候也希望获得的收益比较稳健，p2p理财可以满足他们稳健的要求。
工薪阶层该如何理财？
做为普通的工薪阶层一方面收入并不是很高，另一方面家庭上有老，下有小，负担沉重。俗话说：好钢用在钢刃上，如何合理的投资理财，合理安排、配置己的资金，如何通过理财把己手中的资产打理好，对于普通的工薪阶层至关重要。下面我就将我个人的一些经验跟大家做一个分享。工薪阶层理财有如下几个特点。工薪阶层资金的总金额不大、数量小。根据以上特点，我们分享一下理财的方案：
第一、把每个月的固定支正常的支出明细整理出。每个月的固定支出包括水电物业房租等等等等，必须要开销支出，把这一部分计算出后，单独转至一个固定支出帐户。
第二、在每个月的支出当中划出一小部分用于提升己方面，比如学习网络课程、微课方面的课程。
第三、购买适当的保险。这个因人而异，一提到保险是一个让人既爱又恨的东西，一方面相信在日常生活中大家接触到的车辆保险给我们的日常出行，尤其是在遇到麻烦的时候，带了极大的方便。同时保险的不成熟和不透明又给我们带了诸多的困惑，但保险可以在我们遇到万一情况时候，帮助我们解决后续生活所带的麻烦。这个根据己的情况，酌情购买。
第四、划出一部分一小部分用作为己的补充养老金。虽然金额不大，但是经过了日积月累相亲等到年迈退休时这一定是一笔很大很大的己资金可供支配，可以让己的生活更加舒适和游刃有余。
最后拿出一小部分进行投资理财。虽然每个月投资的资产不多，但长时间的积累，它很有可能给你带一笔意外书带的财务。
工薪阶层现有20万存款该如何理财？
20万元，并不算少了！既然是工薪阶层，理财就应该以“稳”为主，安全第一、收益为辅，兼顾一定的流动性。因此，可选择的理财产品主要有以下那么几种！
银行大额存单的首选
20万元，优先选择银行的大额存单产品，安全有保障、收益比较稳定，且还可提前支取、可转让，还支持质押贷款，部分产品还可以按月（季度或年）取息，很是方便灵活！
目前而言，三年期大额存单利率可基准上浮40%、甚至更高，也就是说，三年大额存单利率至少在3.85%以上。20万资金，每年可至少获得7700元！关键是资金还会受到《存款保险条例》的保障，本息绝对的安全！是工薪阶层，投资理财的首选啊！
可采用稳健的组合投资方案
除了大额存单之外，20万的资金，也可采用稳健的组合投资方案，在风险可控的情况下，可适当追求一下高收益！
10万元（50%）的资金，购买定期理财、国债等安全性较高、低风险的理财产品，预期年化收益在4.5%以上即可，每年能有20万×50%×4.5%＝4500元收益！
5万元（25%），购买银行结构性存款，尤其是现在与指数上涨相挂钩的产品，且能保本保最低收益，预期年化最高收益能有6%即可，每年最多可获得3000元的收益！
20%（4万元）资金，选择流动性较高的民营银行智能存款，随存随取，可作为应急资金，存款利率可达到4.10%，每年可有1640元利息！
剩余的1万元，可尝试定投指数基金、或者股票型基金，收益多少倒在其次，在保本（或略微亏损）的前提下，去多尝试接触、并了解更多的投资产品，为未来更多资金理财，打下良好的基础！
通过上面的组合投资，每年可稳定获得4500元＋3000元＋1640元＝9140元收益，还是很不错的！
总之，工薪阶层，20万元资金来之不易，进行投资理财的话，应当选择稳定安全、低风险的理财产品为主啊！
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工薪阶层如何理财？
工薪阶层大部分确实都是精打细算的在攒钱，工资收入是大部分人的收入来源。理财的观念早已深入人心，善于运用会对我们的生活品质带来很大的提高，但资产配置绝非照本宣科，千篇一律的。
不同的家庭，决定了不一样的资产配置，也决定了个人和家庭的风险承受能力。作为专业理财顾问，要明确的告知，理财的资金来源一定要是家庭必需开支和备用金以外的闲散资金；也就是家庭理财一定要考虑家庭保障，儿女成长基金，以及强制储蓄规划和投资理财。
从题主的问题可了解到，对高风险理财产品没有兴趣或是家庭风险能力偏低，想通过寻找安全低风险的理财产品实现投资升值。家庭保障和儿女成长基金，是家庭必需开支，强制储蓄是为了应对突发事件，也就是备用金；作为工薪阶层去除掉上述资金，每月可用于理财的资金大概会在1000-3000元左右（普通工薪层）。
理财倾向于安全低风险的可将理财的资金分为几份进行打理，80%购买货币基金或债券，年化收益可以做到2个点以上，20%可尝试定投股票指数基金或是分批购买高股息率的股票，如银行股，国有五大行的股息率都超过银行一年期存款利率。通过二八法则将风险将低，同时获得相对较高的收益。
标准普尔家庭资产象限图将资产分为四部分来规划，分别为要花的钱，保命的钱，保本升值的钱，和生钱的钱。具体的比例当然不是约定俗成的，应根据个人和家庭情况进行相应的资产配置。
工薪阶层如何投资理财]
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买一些人身保险，存一些钱。量入为出买一点基金定投。基金是专家帮你理财。基金的起始资金最低单笔是1000元,定投200元起投买基金到银行或者基金公司都行。银行能代理很多基金公司的业务，具体开户找银行理财专柜办理。现在有些证券公司也有代理基金买卖的。在银行开通网上银行后网上购买一般收费上有优惠。 先做一下自我认识，是要高风险高收益还是稳健保本有收益。前一种买股票型基金，后一种买债券型或货币型基金。确定了基金种类后，选择基金可以根据基金业绩、基金经理、基金规模、基金投资方向偏好、基金收费标准等来选择。基金业绩网上都有排名。稳健一点的股票型基金可以选择指数型或者ETF. 定投最好选择后端付费，同样标的的指数基金就要选择管理费、托管费低的。恕不做具体推荐，鞋好不好穿只有脚知道。一般而言，开放式基金的投资方式有两种，单笔投资和定期定额。所谓基金“定额定投”指的是投资者在每月固定的时间(如每月10日)以固定的金额(如1000元)投资到指定的开放式基金中，类似于银行的零存整取方式。 由于基金“定额定投”起点低、方式简单，所以它也被称为“小额投资计划”或“懒人理财”。 基金定期定额投资具有类似长期储蓄的特点，能积少成多，平摊投资成本，降低整体风险。它有自动逢低加码，逢高减码的功能，无论市场价格如何变化总能获得一个比较低的平均成本， 因此定期定额投资可抹平基金净值的高峰和低谷，消除市场的波动性。只要选择的基金有整体增长，投资人就会获得一个相对平均的收益，不必再为入市的择时问题而苦恼。投资股票型基金做定投永远是机会，但有决心坚持到底才能见功效。银行都是执行中国人民银行统一制定的利率，在哪家银行存款，利率都是一样的。 越长利息越高，提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金，又想要高利息，不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的，一年后就每月有钱可取，利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品，时间短，利率比银行同期利率要高，但多是五万起点，不能提前终止。也可以购买国债. 有能力和精力还可以玩一点股票和收藏
北上广城市的工薪阶层，如果月薪只有6000块，该怎么理财？
文/易论
北上广月薪才6000元？客观的说，这点工资别说是北上广了，就是部分新一线城市的月薪也不止这个数，换言之，靠着6000元月薪生活在北上广，你恐怕只够生活了。
这个工资待遇还能想着理财，想法倒是不错的，但做起来是真不容易……
2013年的时候，我一朋友因为信用卡拖欠而被迫离开重庆去了北京，带着他的小女朋友两人住在北京的地下室里，没有单独的厕所，只有公厕，洗澡也只能去公共浴室，就这屁大点睡觉的地方一个月租金都赶得上重庆一带空调的单间了，但是没办法。
两口子节衣缩食，在2013年的时候能拿到1.3万左右的月薪，一个月尚且只能留存一两千块钱，说实话，月薪6000还赶不上我这朋友2013年的待遇，想要存钱理财？着实不容易啊，但也并非没有办法。
你需要开源节流，比方说强行让自己留存1000元让自己用于投资理财，但是切记，你的钱来之不易，不要贪图高风险，那么可供选择的投资品种如下：
1、行业基金
比方说消费行业或者医药行业的指数基金，这两个类型的安全性相对较高，也不那么容易受到经济周期的影响，可以适当考虑，以定投的形式参与，比如今天是9.27日，你参与投资，那么到了下月的27日，不管是涨是跌，买就对了，并且坚持下去，拉长时间来看，这个收益恐怕比你的月薪来的更快。
2、指数基金
比如创业板、上50、沪深300、中证500等，这些指数同样依照第一点的定投来进行，每月一千块钱的投资就好，比如上50,10年时间涨幅88%，平均算下来，你将拿到近20万的本息，何乐而不为呢，可如果你在高位出局，那只能是更高……
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普通工薪阶层如何理财投资？
普通工薪阶层的投资，首先必须有自己的风险承受能力评估，这点一般是我们理财师给大家进行的科学评估，主要是将投资者的风险降至最低，所以建议没有经验的个人，最好不要随便进行大资金投资理财，如果你需要进行理财的话，那么最好咨询一下理财师，比如银行的理财经济师、证券行的专业人员等，评定好自己的家庭风险预估能力，再进行投资。其次我们必须有一个理财的基本知识，我国国务院正式批准的金融投资项目只有股票、期货、基金，其余的投资均没有任何国家保障，下面我分别给大家介绍一下：第一、大家熟悉的股票，其优点有：T+1交易，有市值（除非上市公司倒闭），适合单线，100%保证金被套可以用时间等待，适合做中线人群。缺点：盘大不能当天出场，被洗被整荡厉害，限制了资金有效利用；只能做涨不能做跌，限制了操盘方向，涨跌停10%风险中等第二、期货一般个人家庭接触的比较少，其优点：T+0交易，双向交易，涨跌均可做，当天进出场不限次数，1%-10%左右的保证金，资金放大化，即风险也放大了10倍比股票。缺点:风险可控性弱，大资金玩的游戏，不适合中小资金，存在爆仓穿仓，有可能血本无归。起点较高，50万起审批手续较复杂，需要提供多种手续。基金定投------基金定投的目的就是为了让投资人避免选时的困扰，你随时都可以做定投的。定投华夏、嘉实或兴业基金公司的基金都不错的。回报率只能从长期看，这几支基金过去5年的年回报率都超过了20%。定投就是要长期投资，短期的回报率没有意义的。最后我补充一句，基金的风险实际上要比股票和期货大很多，因为基金工作人员庞大，需要高楼大厦的办公室，也就是说，你还没有赚钱，你的投资金已经给他们开工资，盖大楼了，建议也要注意这点。
