简述商业银行的表外业务
商业银行的表外业务是商业银行从事的不列入资产负债表内但能影响银行当期损益的经营活动。表外业务按其业务内容可分为承诺类业务、担保类业务、委托代理类业务、衍生金融工具类业务及咨询服务类业务。承诺业务是指商业银行在未来某一时期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，如承诺贷款业务。担保业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担连带付款责任的业务，包括担保、信用证、承兑等业务。委托代理业务是指商业银行以收取一定手续费等为目的，接受客户委托，利用自己的资源优势为客户提供代理、分销、代客理财等金融服务的业务，包括委托贷款、代理债券、代理资金清算、代收代付、代客理财、基金托管等业务。衍生金融工具业务是指建立在基础金融工具或基础金融变量之上，其价格取决于后者价格变动的派生产品，是交易双方通过对利率、汇率、股价等因素变动趋势的预测，约定在未来某一时间按照某一条件进行交易或选择是否交易的合约。包括金融期货、金融期权、金融远期、互换金融等。咨询服务类业务是指以银行拥有的专营许可权或行业优势，为客户提供的纯咨询服务性质的业务。包括理财顾问、委托代保管等业务。表外业务按业务性质可分为委托代理类业务、衍生金融工具类业务、或有负债类业务和咨询服务类业务。其中，或有负债类业务包括承诺、担保、保函、信用证、承兑等业务。
1、适应利率下调，寻找新的利润增长点 银行的低利率降低了银行资金的边际利润，使银行存贷利差不断缩小。在这种情况下，商业银行获利的空间已十分有限，必须适应市场环境的变化去开拓各种非利息业务，寻找新的利润增长点。 2、化解不良贷款，减少金融风险 从银行信贷资产的质量来看，世界前20家银行的平均不良资产率仅为3.27%，其中花旗银行和美洲银行的不良资产率分别为1.4%和0.85%。这就需要利用表外业务来防范与化解金融风险。 3、降低运营成本，提高资产报酬率 随着银行成本增加，收益下降，单纯的传统业务已难以满足客户多层次多样化的金融需求和银行收益的保证。国有商业银行由于规模过大，分支机构和从业人员过多，所以银行必须降低运营成本。如果要在不增加或降低运营成本的情况下，为客户提供多功能、多元化、国际化的服务，表外业务因具有低成本和提高资产报酬率之功效，不失为理想之选。 4、利用表外融资技术，增加资金
表外理财纳入MPA广义信贷将有何影响
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表外理财是委外吗
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什么是票据理财?
第一，票据资产转售无须征得承兑人同意，简化打包过程。信贷资产打包成信托集合计划销售时，形成债权的转让，必须要征得债务人的同意，而票据理财产品的资产为银行贴现或转贴现买入的银行承兑汇票，其本身具有法定的要式性和可转让性，形成信托集合计划出售时，无须与债务人(承兑银行)商洽即可打包转售，省却了信托产品繁复的打包过程。 第二，票据理财产品无需信用增级，为资本节约型产品。信托产品出售时，由于投资者对债务人的信用资信不了解而影响销售，所以一些银行采取为信托产品担保的方式进行信用增级，但银监会在2007年10月颁发的《关于有效防范企业债担保风险的意见》中对商业银行为信托计划等融资性项目担保做出了限制约束，因此商业银行改以信托产品借款人提供抵押担保的内部信用增级，或由商业银行为借款人提供贷款承诺的方式进行外部信用增级，但贷款承诺须耗用银行的经济资本；而银行承兑汇票本身就是银行信用，毋需进行信用增级，对资产出售银行来说，该项产品为资本节约型产品，无须耗用经济资本。由于承兑银行已对持票人做出了到期支付的承诺，其中已包含了票据理财产品的本金与收益，所以此类产品具备了保证收益型的特点。 第三，票据理财产品不受贷款额度限制，可以实现真实销售。通常信贷资产打包成信托集合计划出售后，虽然信贷资产已由银行表内资产转化为表外资产，但信贷资产的借款人在还款时或还款后仍需要依赖原贷款银行的融资支持，很难形成真实销售；而票据的贴现与转让完全依存于票据关系，一旦转手就构成真实销售。票据理财产品既能解决企业客户的贴现融资，又能满足零售客户的理财需求，同时实现银行的利差收益，且由于表外资产不受贷款额度约束，贴现银行只要形成贴现买入→理财产品卖出的持续循环，就可借助信贷资产证券化途径实现低风险的中间业务收益。 第四，票据理财产品的实质仍为银行信用，需要体现承兑银行的风险溢价收益。针对商业银行产品创新对央行货币政策的影响，央行有关部门发出了《关于开展票据融资调查的通知》，旨在了解快速增长的票据融资中的潜在问题。银行承兑汇票一经承兑，银行信用即已生成，因此从贴现银行看，将贴现后的银行承兑汇票打包成理财产品出售，并未扩大银行信用，但可以疏通票据融资渠道，对优化社会融资结构发挥金融服务中介的积极作用，应予倡导；但从整个商业银行体系看，此项金融产品的风险仍是由承兑银行所承担，虽然承兑银行可获取一定比例的保证金存款，但现行万分之五的承兑手续费未能体现承兑风险的溢价收益，也无法覆盖正常的兑付风险损失。承兑申请人以低廉的手续费获取银行信用的承兑，促成全社会票据形态货币的过快增长，有悖于央行现行的紧缩货币政策，也对承兑银行构成潜在风险，目前一些商业银行对承兑业务已试行引入承兑费率，按照承兑申请人的不同资信级别收取相应的承兑费。
