个人理财-个人理财的概念
如何制定个人理财目标？
如何制定个人理财目标？
您好！我是易元机，很高兴回答该问题。
这是一个很大的问题，我尝试用《钱：七步创造终身收入》这本书中的前三步，来回答该问题。希望能对您有所帮助！
第一步 认定投资可以创造终身收入这是最关键的一步，在前面曾说过很多人没办法开始。其实就是在这一步中，自己把自己给劝退了。
你不能认定一件事情能成功，这件事情就永远不会开始。
那么我们凭什么认定投资可以创造终身收入？书中告诉我们的是：复利。可能不直观，放上一个易元机设计的图，感受一下。
上图是易元机假设一个30岁的人开始进行投资，每周定投500元，平均每年收益率9%，到60岁会有多少钱。最终结果是432.04万元，而实际上投入了82.15万元，足足增长了425.91%。这也是巴菲特一再强调的复利的力量。
当然这里就出现了一个更重要的问题，怎么保证平均每年9%？巴菲特是平均每年超过20%，前面所说的罗宾斯所采访的那些大师们，几乎都有类似的收益率，都远远高于9%。有人会说，我们没办法跟那些人比，确实没办法。那么我们来看另外一个数据。
上证指数31年涨幅2102.94%
美国纳斯达克100指数31年上涨1741.32%
德国法兰克福DAX指数31年上涨473.44%
香港恒生指数31年涨幅751.21%
黄金30年涨幅1367.09%这些涨幅还算上了今年这场疫情所引发的大跌。从这些数字来看，至少证明了大尺度这个维度下，几乎所有市场都是赚钱的。
单上面这5个市场30年的总涨幅求平均之后也达到了1287.4%。这能否支撑起每年9%的复利收益呢？还不能，只差一点点。需要1327%以上。那么怎么办？后面专门讲到配置的时候，会有所说明。
此处只需要记住两点：第一就是大部分市场大尺度下都是赚钱的；第二是只要持续投入就能至少获得比能想象到的其他方式更好的收益。
假如还不能相信这一点，那么后续的步骤对您也就没有了意义。
要相信一件事，就去实践，实践才能检验真理。
所以这一次，易元机拿出钱来，按照这个方法，建立了一套组合。目前已运行了4个月，效果比想象的要好。尤其是经历了一场疫情，在各大市场都大跌且现在还没回到原始高度时，这套组合就已经不亏钱了。要知道4个月几乎和这次疫情同步，所以至少现在风险还在可预测范围内。我们会每周更新投资备忘录来跟踪这一过程。
第二步 成为一个专业人士，不要受骗
很高兴您已通过了第一步，来到第二步。
第二步其实更简单，只需要您相信有7个谎言，在投资过程中，遇到这9种情况，一定要冷静判断，并且相信什么是最合适的，那么这一步也就成功的通过了。
第一，大部分基金很难在10年这个尺度上，跑赢市场。书中跟踪了美国几十年来大部分的基金，平均下来几乎90%以上都没有能够跑赢标准普尔500指数。很多基金可能一时收益可以，但是没办法持久。所以书中建议的是在选择基金的时候选择指数型，这种费率低，而且完全盯住市场，没办法跑赢，与市场打平也是好的。如同第一步中我们列出的5个指数，能与这些指数收益率相当，都是很可观的。
第二，不要忽视交易费用、管理费用、托管费用。往往这些费用会让未来的收益差距非常大。也就是在购买任何投资资产的时候，都要以费用成本为最重要对比条件。在易元机的《配置基金的8个原则》中有较为详细的说明。
第三，只要有人邀请您到他的基金或者投资中去，好像又没一点损失和坏处，那多半都是谎言。现在很多的网络诈骗也都是这种套路，就是给您一个天大的好处，让您无法拒绝，我们一定要注意这一点，不要相信。
第四，只要有人让您频繁对自己的资产进行买入卖出，那么目的可能只在赚取交易费。巴菲特曾经说过，一生应该只做不多于20次投资，甚至于要做个计数器去记录每一次投资，只有这样您才会真正认真的去对待。
第五，养老保险并不一定能满足更高要求。谎言5中提到的401（K）是美国的一个养老金计划，美国在上个世纪八十年代就取消了养老金，改为让自己选择投资方式，做自己的投资组合去赚钱养老，国家不负担这些费用。当然，对于我们国家可能不太适用，毕竟国家会考虑到民众的生活，当然不排除未来我们的养老金不足以支付我们的更高要求，所以您可能早晚还是要研究怎么投资。
第六，高风险高收益只是个幌子。书中告诉我们一个事实，真正的大师或者有钱人，并不是追逐风险，而是尽量降低下行风险，不过分追求超出预期的收益。以此来获得几乎是低风险，高收益的结果。追求高风险，有赌博的投机心态，失败后的损失是很大的。通过资产配置降低下行风险，才是硬道理。
第七，找借口骗自己就会远离成功。其实是很多投资的人有个通病，就是都会自我设限，萎缩在自己给自己画的圈中，如同下面书中所说。
这个谎言说的是，我们没有成功，我们没有成就，我们没有成长，都是因为别的人或者别的事情超出了我们的控制范围，我们自己没有办法解决。或者我们认为，自己天生不是那块料，根本不能掌控这一领域。但是真相是这样的：我们大多数人的人生无法实现重大进展，阻止我们的终极因素并不是别人的限制，而是我们自己限制自己的感觉或信念。不管我们现在多么成功，不管我们现在的层次有多高，个人、专业、精神、情绪层面达到了多高的层次，总还有更高的层次。我们必须对自己非常诚实，对自己没有意识到的恐惧非常诚实。
——《钱：7步创造终身收入》
易元机认为第九个谎言是极为重要。大部分人没有成功的原因是没有付诸于行动，而没有行动的原因是自己给自己找了很多借口，造成连实践的机会都没有，还如何谈成功，谈“睡后收入”？
第三步 梦想的代价，让游戏能赢
有了前面的铺垫，有了决心，不会掉入陷阱，到了这一步是让您感觉到自信。
在拥有这个自信之前，必须先知道五大财务梦想：财务安全、财务活力、财务独立、财务自由、绝对财务自由。看起来挺玄妙，其实这是让自己财富逐步提高的五个台阶，下面用一个表格来归纳一下：
五大财务梦想
您需要做的只不过是根据上面的这个定义，列出这五个梦想，分别所对应的数字。当然这里必须是您自己的，每个人可能要求不同，而且要诚实，不要列一些不着边际的需求。
我们这里不多费口舌，给出一个样例供大家参考：
1、财务安全标准：
1、房租或者房贷：每月2000元；
2、食物和日用品：每月2000元；
3、水费、电费、天然气、电话费：每月300元；
4、交通：每月200元；
5、保险：每月1000元；
6、每月基本开支合计：每月5500元；
7、每年基本开支合计：每月基本开支5500元*12=每年66000元。
财富安全所需资产：每年66000*20=1320000元（约130万元）。
这个是什么意思呢？就是要达到完全不工作，让自己还能应付这些费用20年的要求。如果这笔钱配上投资收益，收益率在5%到10%之间，那么这笔钱就能养活后半生。当然，若要十分安全，只能消费上述东西，否则还会有风险。
2、财务活力标准：
1、您现在每月服装费的一半：每月200元；
2、您现在每月吃饭和娱乐费用的一半：每月500元；
3、您现在每月放纵一把和奢侈一把的费用的一半：每月1000元；
4、每个月增加活力需要其他费用的一半：每月1000元；
5、上一步财务安全每月费用与上述费用加起来，5500元+2700=每个月8200元；
6、那么您为了保持活力需要：每月8200元；
7、每年所需：每月8200元*12=每年98400元；
财务活力所需资产：每年98400元*20年=196.8万元。
也就是说当您拥有252万，且通过投资能够达到每年5%到10%的收益，那么您可以不用为钱而烦恼了。
3、财务独立标准：
如果能够满足前面两项，还有部分盈余，那么这个数字就是财务独立所需。
我们假定为：每月10000元。
财务独立所需得到的每年收入水平：每月10000元*12=12万元；
财务独立所需资产：每年12万元*20年=240万元。
如果达到这一步，通过投资收益，就基本可以保证“睡后收入”能够让您不用工作，恭喜您。
4、财务自由标准：
1、每年旅游4次：每次1万，4次需要4万，每月4万除以12=约3333元；
2、购买一辆车：30万，使用10年，每月消费1500元，300000元除以10年除以12月+1500元，每月4000元；
3、每年的健身或者休闲卡：2万，每月1667元；
4、老人赡养或抚养孩子：5万，每月4167元；
5、实现财务独立所必需的月收入：10000元；
6、实现财务自由所必须的月收入总和：10000+13167=23167元；
7、为了实现财务自由所必须的年收入：278004元；
财务自由所需资产：288004元*20年=约556万元
5、绝对财务自由标准：
这里没有标准，您到底还想要什么，将这些东西都列出来。然后核算成每年需要多少。下面给出一个例子：
1、买一栋房子：300万，贷款利率5%，每月还款接近1万，就按1万算。
2、全世界旅旅游：平均每月1万元。
3、实现绝对财务自由所必须的月收入：财务自由月收入23167+2万=43167元。
4、实现绝对财务自由年收入：518004元。
绝对财务自由所需资产：518004元*20年=约1036万。
似乎这个数字看上去比想象的要低很多，当然这只不过是个例子。到底是多少您还要自己算。
让我们来看看这5个数字：
财务安全：132万；
财务活力：196.8万；
财务独立：240万；
财务自由：556万；
绝对财务自由：1036万。
现在需要做的事情就是从中选出三个来，作为您的真实要实现的梦想。这就是三个不同的阶段，每实现一个都会是一个重大的突破。
剩下的事情就是做一个计划，来计算一下大概需要多久能够实现：
还能记得前面易元机给出的一张从30岁到60岁的投资收益表吗？这里面只是每周投入了500元，60岁时就可能达到432万元。也就是到60岁时，可以达到准财务自由了。而且基本是在53岁左右就可以不工作实现财务独立。当然，这还要看您的梦想到底是什么。
这时，我们就只剩下一个问题，就是到底什么时候开始投资，每次投入多少钱。此事越早越好，时间越长这个数字越大。书中给出了一个实例，就是两个兄弟一个从20岁就开始投，一个从40岁开始，每月投入的钱差不多。到了60岁，两人的资金差距是6倍。
有些人可能会觉得，这也太久了。当然，这个时间到底是多少，完全取决于您前面所计算出来的数值和您每月能投入到投资中的金额。我们不做详细展开了，您只需要根据这些信息列出一个大概情况。
接下来事情只有一个储蓄、赚更多、省更多，然后投资：
1、每月能存多少？计算出来，都投入到资产组合中。
2、想尽一切办法提高职位，提高工作，在不改变前面所写日常费用情况下，剩余的钱再投入到资产组合中。
3、想办法节省，将不必要的开销减少，省下来的钱，再投入。
只要能投入的更多，实现梦想的周期就越短。
当然，上述一切算法是在美国这种没有养老保险的情况下的做法。如果您将自己的养老保险算进去，很可能数字还会更低，实现起来就没有那么麻烦了。
假如这些事情都做完了，那么您可以基本可以不再考虑钱，而是将精力放在如何提升自己，如何让自己工作收入提高。那么财务自由来的时间就会比您想象的更早来临。
惠德载物立志通过公开投资策略，与志同道合之士，共同实践看得见的财务自由之路。可能有险阻，也可能有错误，但坚信走下去就会成功。让我们共同为自己打造一个赚钱的机器，成就我们自由的人生！
感谢阅读本文！！
个人理财，最怕的是什么？
作为一名银行理财经理，从接触的客户来说，接触过这几类的“理财客户”，心里都为他们感觉到害怕。
第一类，跟风投资，别人说好就一定好的盲目型客户。前年下半年，大厅里来了一位大爷，目测有七十多岁，来的时候走路都一晃一晃的，穿的衣服一看就跟一年多没有洗一样。原谅我，我不是人身歧视，而是真的客观描述大爷第一感觉应该没有太多理财经验。来了就说要做理财。我问大爷知道理财是什么吗？他说不知道。问他之前做过吗？没有。怎么知道银行理财的？说邻居做的，挣了好多钱，也要跟着做。想做什么样的？利息最高的。做了一个风险评估问卷，果不其然是差不多风险评估问卷的最低评分。虽然说风险评估问卷可能有一点主观意愿，虽然说当时差不多银行还是刚性兑付，但是结合老大爷实际，还是建议他做定期存款，或者顶多尝试一下保本保收益理财产品。这个老大爷没有一点点的风险意识和理财的知识，只是因为邻居做就要跟着做。完全不管邻居的那个产品可能适合邻居，而不适合他。如果再碰到一个不太负责的银行理财经理，后果可能很严重。
第二类，期望太高，风险意识太低的客户。
没有完美的产品，所有产品都有它的优势和劣势，或者说是风险。尤其是资管新规出台后的今天，银行理财产品取消刚性兑付，理财产品分化比较大了，更需要理财产品和客户的风险承受能力匹配，也就是理财的“适当性”原则，我一直认为这个是最重要的一条规则。
第三类，把所有资金放在一起，不懂得资产配置，分散风险的客户。
在现实生活中，往往是机会看好之后把所有的钱放在一起，才能挣到大钱。但是在普通生活中，“理财”和这个貌似相矛盾，理财讲究资产配置，分散资金，让每一块资金都能发挥它自己的作用，有的是短期流动性，这部分收益是其次，重点是随用就得随时拿出来；有的是高杠杆，分散风险的，比如意外险和重疾险等资金；有的是生钱的钱。这部分钱往往是基金，股票等资金，收益高，但是可能对个人来说风险也高，所以来说在家庭资产中要琢磨一个合适的比例。
理财不能发财，但是能让一个人或者一个家庭平稳生活，哪怕遇到困境。
我是李玉娟，一名专业的银行理财经理，如果此文对你有帮助，请为我点赞。如果方便，请关注我，随时为你解答关于银行和投资的一些问题。要做好个人理财规划，需要注意哪几个弱点？怎样才能赚到钱？
一、盲目跟风，别人买啥我买啥
现在是一个网络时代，网上也有很多文章与视频教一些新手小白如何理财，而对于这些小白来说，看到类似文章如获至宝，想也不想便全力跟进，结果却害了自己。
例如，很多人会分享股票方面的知识以及如何操作，而这些人也确实是在股市里赚到了钱，但是，他们对时间的把控、低买高卖的操作、盯盘以及一些消息面的渠道远比普通人要强得多。
也就是说，哪怕我们和这些人购买同一支股票，最终的结果都有可能是别人赚钱我们亏钱，因为，很多普通人并不具备那么多的时间去盯盘，也不具备那么多的专业知识，所以最终沦为了韭菜。
不盲目跟风，找到适合自己的理财产品以及投资方法，这才是我们应该做的，而不是见别人赚钱后眼红跟进，赢了夸自己能干，输了骂别人提供的消息是假的。将自己的理财收益与别人绑在一起，本身就是不可取的，这也是最大的一个弱点。
二、个人风险与资产配置没搞清楚前，不要理财
相信大家在购买理财产品时都见过一句话：理财有风险，投资需谨慎。这句话，其实就是用来提醒一些理财小白的。很多人发现一个自认为适合自己的产品之后，便流行一把梭哈，将自己的存款全部投进去。
其实，这是最不合理的操作，不论哪种理财产品，我们都不能将所有身家投进去。而正确的做法，便是平摊风险，多投资几款产品，正所谓不要将鸡蛋放在同一个篮子里，便是这个道理。
很多人也看过资产配置方面的书籍与文章，于是学着别人做起了331、4321式投资法则，最终却发现这种法则似乎并不适合自己。所以，在投资之前，一是要搞清楚自身的风险接受等级，如果你本身就是一个保守型的人，那10%的风险性理财产品本就不该投，更应该将所有的本金投向保守型甚至是保本型理财产品当中。
关于风险，小胖推荐所谓的睡眠理论，即投资一款产品后你是否睡得香甜。如果投资某个10%以上的产品，发现自己每天晚上都睡不着甚至是患得患失的话，那很明显就不适合自己。而反之，则适合，甚至可以寻找风险更大但收益更多的理财产品。
三、理财到底理的什么？很多人想不明白
于大多数人而言，所谓的理财就是让钱生钱，或者说一种赚钱的工具。诚然，这些人说得都对，但是，在小胖看来，其意义远不止如此。
首先来讲，理财其实是一种让资产增值的工具，而不单单是指短时间内的赚钱。搞清楚了这一点，便会明白为什么有些人嘴巴里叫嚷着自己在炒股或者理财，但赚了就笑、赔了就哭的心态了。没有一个长远的理财规划，只局限于目前的得失，本就不叫理财而叫做投机。
其次，理财其实理的更是生活。例如，通过开源节流来快速的让资金增长，这也是一种理财的方式，而生活当中的一些陋习也可以因此得到改善，减掉不必要的开销、省下不必要的一些钱，这，就是理财的另外一面。
很多人只在意钱生钱，却忽略了人生钱，以及理财带给人们生活上的改变，不弄清楚这些，其实这个财真的算是白理了。
我们都是普通人，而只要是人便有弱点，尤其是在投资上面更容易盲目的冲动以及跟风。当搞清楚了上面3点之后，理财的大方向基本上就定下来了，而每年也能够让资金保持一定的增值，这样，才算是合理的理财。
不论理财书籍如何教，也不论别人如何分享理财类的知识，但理财始终是自己的事情，只有不断的实践与总结一套属于自己的理财方式，这样，才是最好的方法。不用眼红别人赚到的收益，因为在那些高收益的背后，其实往往是你不能承受的高风险，不是吗？
那么，理财的一些人性弱点，您知道哪些呢？欢迎一起在留言区聊一聊！
（打字不易，看完请帮忙点个赞哈，如果您喜欢小胖的文章，也请关注一下，小胖先谢过啦！）个人理财的概念
