家庭理财-家庭如何理财？

家庭理财的概念是什么？

家庭理财是制定并实施全面、协调的规划，从而能够合理运用家庭所拥有的各种资源最大限度地实现家庭的财务目标。我们可以认为私人理财的核心问题是“个人财务的合理化”，这包括财务目标的合理化、个人资产的合理化以及收入分配的合理化等三方面内容，其中财务目标的合理化是理财的起点，个人资产的合理化是存量的调整，收入分配的合理化则是流量的优化。人们在日常生活中料理个人财务时，可能会考虑风险保障、退休养老、子女教育、投资管理、储蓄计划、税赋安排、财产购置、旅游观光、置业安居及遗产分配等众多方面的内容，如果不能统一合理协调安排各项事务，就会造成财务状况的失衡甚至财务危机。家庭理财并不是一件简单的事，尤其是在市场经济条件下，人们收入来源和可供选择的金融资产都呈现多样化趋势。运用各种各样的理财工具来实现其理财目标，诸如保险、共同基金、股票、债券、年金、储蓄、个人信托、不动产等，是家庭理财计划的基本要素。人们既要现在生活舒适又要无后顾之忧，既要安全又要高收益，如何决策管理就成为当务之急。人们常常误解，理财就是生财。许多人往往把“赚更多的钱”作为自己的财务目标，孰不知在“赚更多的钱”的同时也有“失去更多钱”的可能，因为风险是无时无处不在的。忽视财务风险的存在，在日常生活、医疗保健、退休养老和个人财产都缺乏保障的情况下一味强调“高效益”只能带来适得其反的结果。众多的股民从近期股市行情的升跌之中已经深切体会到了这一点。理财策划并非单纯为了多挣钱，理财成功意味着你用有限的金融资源获得最大的效益。理财是善用钱财，使个人以及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。顺利的学业、美满的婚姻、悠闲的晚年，这一个个生活目标构筑着完美的人生旅程。在实现这些生活目标的时候，金钱往往扮演着重要的角色。如何有效地利用每一分钱，如何及时地把握每一个投资机会，如何防范来自方方面面的风险，便是理财所要解决的。理财的诀窍是开源、节流，争取资金收入。所谓节流，便是计划消费、预算开支。理财不只是为了发财，而是为了丰富生活内涵。成功的理财可以增加收入，可以减少不必要的支出，可以改善个人或家庭的生活水平，享有宽裕的经济能力，可以储备未来的养老所需。

普通家庭如何理财？

为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已经不能有效的保证资金保值增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，

一

但是该如何对家庭资产进行科学的分配呢? 先上一张图“标准普尔家庭资产象限图”

　　“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

　　标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

下面通俗易懂地来分析一下家庭资产怎么投　　第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。　　一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。　　要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

　　第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。　　这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。　　这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗?　　要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支

　　第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。　　用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您的投资的股票、基金、房产、企业等。　　这个账户您肯定有的，相信以您的智慧收益也很高。这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。　　要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票第一年占比30%，股票、基金、房产等。投资≠理财，看到见收益就看得见风险结果赚了很多钱，第二年就用90%的钱去买股票了。

　　第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。　　这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属：　　1)不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。　　2)每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。　　3)要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。　　要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

　　这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备您看您现在还缺少哪个账户，或者说你最想赶快准备哪个账户?

　　这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想，自己的资产配置有什么问题。我之前一直借助挖财钱管家这个工具，它会给每个人定制各自的资产体检报告，是从波动值、权益/固收、股票行业分布、股票分散度、网络理财分散度、现金类占比等7个方面给出的建议来进行调整。而且结合市场状况实时更新，能帮我发现投资的问题还教我怎么投。

二

作为一个固定收入的家庭，资产配置要从四个方面入手，即国际上通用的4321理财法则。如图所示：

创富投资：40%的收入用于投资，这部分钱是使自己资产增值的最主要部分，也是投资的重点，需要注意的是，对于固定资产的投资也属于这部分，即你对房产的投资也可以算入，只是房产在未来，并不是好的投资。

衣食住行：30%的钱用于日常消费，这部分是我们经常要花的，如果消费不够30%可以转入下个月消费基础，然后对总体进行配置。货币基金的盛行（如余额宝，理财宝）和P2P短期理财（如平安陆金所）的出现为这部分钱也带来了收益；如果用信用卡消费，可以获得28至48天不等的免息期，这近一个月的时间可以为每一万元带来一个月50元左右的收益，因此在可控的情况下，请使用信用卡。

储蓄备用：20%的钱用于备用，这是一个强制储蓄项目，可以扣款用于定期存款（极力不推荐），长期银行理财产品，理财型保险产品，信托基金等项目，为的是能够在突发用钱时可以获得足够的钱。如果是长期资金池取不出来怎么办，没有关系，请使用信用卡分期或者保单贷款，等这部分到期还上就行了。这会带来一定时期的利率损失，不过，这不是为了救急吗？

保险：10%的钱用于保险。保险并不能够给你带来投资回报，但会让你在面临诸如重大意外、重大疾病及家庭严重变故时不至于因事致贫和因病致贫以至于整个理财计划落空和生活质量遭到严重改变，主要保险的收益功能是保障和预防风险，理财型保险请划入储蓄备用板块，这里指的保险是保障的意外伤害、重大疾病、住院医疗等保障型保险。

家庭如何理财？

1. 很多家庭都知道记账在理财中的重要性，可是往往很多家庭只是记账，却不知道记账是为了什么，不会去分析账本，看着满满的账本，弄不清楚支出的固定额和不必要消费，最后还是对家庭每月的收支不清楚，下个月依然如此，导致家庭不该花的钱继续乱花。因此，记账并不是目的，通过它做账本分析才是重要的。
2. 存钱是最简单也最基本的理财手段。“能赚钱，又能有计划的花钱”才应该是投资理财之道!窍门：应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。
3. 家庭投资应多元化，而不是采用某种单一的投资方式，分散投资可以化解风险。真是某项投资出了问题，所承担的风险也在可控制的能力范围之内，不至于给家庭带来经济危机，造成经济负担，影响家庭生活品质。

4.很多人为了获得更多的收益，会选择将钱全部进行长期储蓄。这样，一旦有了意外事件，急需用钱，就只能提前支取，支取的部分会按照活期利率算利息，没取出的钱按照原来的利率来算利息，这样子就会出现存期越长，越吃亏。

家庭理财的概念

所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要只家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来 讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。 从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购屋、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。 就家庭理财规划的整体来看，它包含三个层面的内容：首先是设定家庭理财目标；其次是掌握现时收支及资产债务状况；最后是如何利用投资渠道来增加家庭财富。