基金210001钱，7步创造终身收入10——基金定投为什么能帮你赚更多收益？

大家好，欢迎来到圆姐读书，今天我们继续来读托尼罗宾斯的《钱，7步创造终身收入》。

上一期我们读到股票、房产、商品期货属于风险桶里的资产，它们能给我们带来高收益，但同时风险也更大，然后通过戴维斯文森的投资组合对资产配置有了一个整体的认识。

今天作者给我们带来了第三个水桶，叫梦想水桶。

很多人一旦开始投资理财，就会陷入一个怪圈：变得极度吝啬，一分钱都不愿花，只想把它们存入自己的投资账户。

一入投资深似海，从此工资成路人”，真是毫不夸张的说法。

实话说，这也是我现在面临的大难题，每个月工资一发，贷款一还，剩下的悉数放入理财账户，以至于偶尔带女儿出门买个十几块的零食，都囊中羞涩，我老公说：你这是生生把自己活成了一个穷人！

对于大部分人，不愿意储蓄和投资，大抵是不愿意牺牲当前想买就买的生活，此时梦想水桶就显得非常重要。

当你不需要缩衣节食，甚至通过规划，不仅存了钱，还比不投资的时候更有钱去享受生活，比如办美容卡、健身卡，每年带孩子旅游一次，给自己买一个心仪的包，你是否会更愿意去储蓄和投资，我想你一定不会拒绝。

梦想水桶的理念，在博多舍费尔的《小狗钱钱》里也提到了：钱钱的主人金先生给了主人公吉娅这样的建议：把你的钱分成三部分，一部分用于投资，一部分用于生活，一部分用于实现梦想。

可见对于金钱的使用，大师们的建议都是一样的，这样的安排，让我们既能实现财务自由，又能享受生活。

那么梦想水桶里的钱从哪里来？

可以参考这三种方法：第一当你获得一大笔奖金时，你可以拿出一部分放进桶里；第二当风险桶里的资产大涨，让你大赚了一笔，那么可以把这些赚来的钱，拿出三分之一放进桶里；第三在做储蓄计划的时候，就留出一小部分的钱，比如5%，定期放进桶里。

你可以从中挑选一个最顺眼的方法开始去做。

现在，你知道了如何配置我们的投资，把不同类型、不同市场的资产按一定比例装进安全桶和风险桶，另外再准备一个梦想桶，时刻激励自己，但在该何时买入这个问题上，很多人又犯难了，“要是我买入之后股市就下跌，那该怎么办？

实话说，这个问题也是困扰华尔街很多年的三大难题之一——什么时候买入？

但庆幸的是，作者通过与《漫步华尔街》的作者麦基尔教授交流，找到了一种不需要择时的策略，那就是基金定投。

麦基尔教授认为，择时是一种输家策略，“我们想要选择正确的时机，低买高卖，但实际上我们往往选择了错误的时机，高买低卖，在该买的时候卖了，在该卖的时候却买了”。

没有人能持续正确地预测市场，所以你想抓住那个进场的最佳时机，根本就不可能。

彼得林奇也说，试图预测市场回调，让大家亏了很多钱，甚至远远超过了市场回调本身让他们亏掉的钱。

基金定投类似于银行的零存整取，每个月定期买入固定金额的基金，并长期持有下去，然后在未来某个时刻卖出兑现。

这个策略当初被发明出来，就是为了减小一次性买入或卖出造成的巨大亏损，既然我们不知道什么时候买入正确，那么就把买入行为分散开来，通过无数次买入来分散风险，这也正体现了分散投资的第三个关键因素-分散到不同时间。

基金定投不仅解决了择时的问题，也最大程度地避免了情绪的影响，比如市场涨了不愿意买，市场跌了又不敢买。

而且，在操作上也非常方便，现在市面上的各种投资理财APP投资都可以设置自动定投，只要在第一次设置一个固定的时间和金额，然后保证账户里有足够的余额，剩下的就是坚持、坚持、再坚持，甚至你还可以选择智能定投，让软件帮你做到跌了多买一点，涨了少买一点，以此获得更低的买入成本。

很多投资大师都支持基金定投，比如格雷厄姆在100年前就提出了这个策略，通过基金定投，市场波动就成了你的朋友，当波动越大时，你的收益会更高。

可能有人对此还有所怀疑，没关系，麦基尔教授为我们举了一个例子，来证明这一点。

请看上表，你认为表中A、B两只指数基金，哪一只在5年后会让你赚更多钱？

通过计算，假设每年的投资金额是1000元，那么定投A基金，本金5000元最终增值到6048元，收益率是21%；定投B基金，本金5000元最终增值到5915元，收益率18.3%。

所以，结果很明显，投资波动更大的A基金赚到了更多钱。

我们在来看看美国股市2000-2009年这十年期间，一次性投入和定投之间的差异。

假如你在2000年初投资了1美元的标普500，那么到2009年底你的账户里将只剩0.9美元，投资10年，你还亏损了10%。

而如果你采用基金定投的方法，初始资本10万美元，10年后你将获得11859美元，10年累积收益率91.9%，年化收益率是6.7%。

所以，麦基尔教授说：基金定投就是让市场波动为你所用，从而替你赚更多钱。

定投不要害怕市场下跌，反而要期待下跌，因为价格越低你买入的基金份额就会越多，比如1000元，当基金价格为2元时，你只能买入500份，到价格跌到1元时，你买入的份额就是1000份，未来当基金价格上涨，持有份额越多就会赚钱越多；相反，当你刚开始定投，价格却越买越涨，此时反而要改变策略，一把买入才能获得更大的收益。

说到这里，有人可能有点糊涂了，不是在说资产配置吗，怎么又提到了基金定投，其实它们之间并不冲突，资产配置是大的策略，而基金定投是具体的操作方法，对于通过每个月的工资来积累财富的普通人来说，我们可以使用基金定投来完成配置计划。

比如你每个月有3000元来储蓄，同时你给自己定的安全桶和风险桶的比例是6：4，那么就可以采用基金定投的方法，1800投资债券指数，1200投资股票指数，一个月一个月的买下去。

作者说，要让市场波动更好地为你服务，除了基金定投，还要使用另一个方法，那就是再平衡。

也就是说当我们买入各类资产以后，过一段时间你就要调节一下各资产之间的比例，让安全水桶和风险水桶之间，恢复到初始的比例关系。

举个例子，比如你的配置中安全和风险的比例是6：4，也就是安全桶里放入60%的钱，风险桶里放入40%的钱，但6个月之后，股票大涨，导致安全桶占比变成了45%，风险桶占比变成了55%，此时你需要卖掉一部分股票，买入债券，将两个桶的比例重新调整成6：4。

再平衡其实是一个逆向投资的策略，也是一个赢家策略，不过它看起来简单，却要面临人性的考验，它要求你在股市大涨的时候卖出股票买入债券，而在股市下跌的时候卖出债券买入股票，这在客观上帮你控制了风险，做到了低买高卖。

不过逆向投资这事，说来容易做来难，就我个人来说，尽管我十分百分万分信任再平衡策略，但我2019年买的组合，还从来没正儿八经地做过一次再平衡，因为要卖出涨得好的，买入涨得差的真的太难了，不得不说，在投资上做到知行合一，我还有很长一段路要走。

关于多久做一次再平衡，有两种方法可以参考：一是根据资产配置的比例变化来决定，就是说你买入之后，过一段时间就来看看，如果发现两个水桶之间的比例已经出现了明显地偏离，比如从6：4变成了4：6，那么就进行一次再平衡，将它们的比例调整回来；第二种是选择一个固定的时间，比如每隔一年再平衡一次，麦基尔教授喜欢用这种方法，他说如此可以给那些涨得好的资产更多的时间来赚取收益，而至于在它刚涨起来的时候就被卖掉了。

关于资产配置的知识到这里就结束了，我们再总结一下，主要包含了这4件事：

首先通过两个水桶来理解资产配置，了解哪些资产属于安全资产，哪些属于风险资产，并通过自己的风险承受能力，选择一个合适的资产配置比例；

第二通过不择时的策略—基金定投，来进行持续地投资；

第三定期进行再平衡，被动地实现低买高卖，增厚收益；

第四记得给自己另外再配一个梦想水桶，给投资和生活增加激情和动力

这就是第四步的整个过程，我读完后收获很大，原来我对配置和定投之间的关系就不太清楚，总以为它们是两个不同的投资策略，现在我知道原来它们可以组合使用。

那么你有什么收获了？欢迎在评论区留言。

我是圆姐，关注我，和你一起读理财。

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