爱奇艺想不到“借钱”背后的套路应该是建立多元理性消费观念

新华社上海4月28日电问题：为什么这么多热门应用都在抢着借钱给你？

新华社记者何新荣、杨友宗

开通贷款功能，送VIP会员；点击优惠券，你会跳转到信用贷款页面.很多人发现，各种流行的应用，从外卖到旅行，从视频到办公，功能都不一样，但都有一个共同点：可以贷款。

与传统贷款渠道相比，这种基于App的贷款往往号称“门槛低、审核简单、放款快”，吸引了不少年轻用户。

而实际年化利率甚至超过20%。

App抢着借钱给你的背后，一方面容易过度收集和滥用客户信息，另一方面也有诱导年轻人提前消费和借太多的风险。

同时，也对金融监管提出了新的要求。

躲都躲不过，整个屏幕都可以借钱

近日，上海市民李华章在上网时，电脑屏幕右下角突然弹出一个链接，显示“可以在WPS上借钱”，并标注“最高贷款20万元，1000元利息低至2美分”等信息。

我的第一反应是，WPS不是办公软件吗，为什么开始放贷了？”李华章说。

带着疑惑，李华章点击了“衡量你能借多少”按钮，系统自动跳转到WPS用户专属页面，显示“借一天1000元的费用低至2美分，第3、6、9、12期慢慢还”。

另外，页面还宣称“门槛低，22岁就可以申请；额度高，最高可贷20万；放款快，3分钟就到了。

在被引导下载金山金融App后，经过输入手机号码、验证码、上传身份证正反面照片、人脸识别等简单操作，App显示李华章可以借27500元。

青岛市民穆莉莉在爱奇艺App上购买会员时也被推荐借钱。

爱奇艺App的“精选推荐”页面显示，用户可以申请一款名为“潇雅贷款”的贷款产品，平台上标注有“年化利率低至7.2%”和“借款时送VIP会员30天”等信息。

根据平台提示，穆莉莉输入姓名、身份证号、手机号等信息，并拍照上传身份证，显示可以在平台上借7万。

感觉有点怪怪的。我从来没想过能从视频软件借这么多钱。

穆莉莉说。

据记者测试，除了传统的支付和理财应用外，手机上其他流行的应用，从外卖到旅行，从视频到办公，大约有80%可以贷款或提供贷款服务入口，最高额度30万元。

有网友表示：“只要使用手机App，几乎就能看到相关的贷款业务推荐，无法回避。

花里胡哨的“借钱”，背后有很多套路

稍微观察一下就可以发现，App的各种自营或推广的借贷服务，普遍宣传自己的贷款具有门槛低、利率低、借贷快的特点，诱使用户注册使用，但实际借款时，就变了样子。

——快贷的价格是要求很多个人信息。

记者发现，“快速放款”、“5分钟最快放款”等推广用语在提供贷款服务或门户网站的应用中非常常见。

某旅行App的客服人员说，最快审核只需要10到15分钟，钱可以转到用户绑定的银行卡上。

快速放贷的背后，是对个人信息的巨大需求。

根据记者的经验，大多数开通贷款服务或门户网站的应用都需要阅读用户的通讯录，并且总是阅读用户的位置信息。

类似的条款包括“平台将收集你的通讯录/和你的亲戚、朋友和联系人的手机号码”，“在贷款逾期时，平台有权向合作单位以及你的亲戚、朋友和联系人披露你的违约信息”。

网友“余怒”抱怨，从某App借钱逾期后，不仅要被SM炮轰

一个视频App声称只要使用其贷款业务，就发送一个视频VIP会员一个月，如果借了一定金额“使用达标”，还会额外给予12个月的会员资格。

另一个短视频App声称，回答问题可以得到最高80元的红包，但红包只能在还贷时使用。

这种小恩小惠，类似于当初银行送米送油。

只是银行在拉存款，App在找你贷款。

武汉市民程恩昌感慨道。

一款旅游App宣称“最多可以借20万”。

站在我们这一代人的角度，我觉得贷款旅游有点过了。

52岁的北京市民沈青说。

——看似一天几毛钱，实际上年化利率已经超过20%。

2020年底，中国银监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》，强调部分机构或网络平台单方面强调日息低、免息期、零利息分期等优惠条件。

但所谓“零利息”不等于零成本，往往还有“服务费”、“手续费”等。这类产品的利息费用实际综合年化利率可能很高。

但在实际操作中，很多应用还是使用“1000元利息低至XX”等“瞎眼睛法”进行推广。

比如金山金融App宣称“1000元利息低至2美分”，记者同意通过其贷款1000元分12期还款。

按照制度，每期要还100.46元，年化利率可以达到20.55%。

监管要跟上，要树立合理的消费观念

目前，中国的消费结构正在从生存消费向消费转变

除了传统的商业银行、消费金融公司，各类互联网公司也纷纷发力消费金融。

可以看到，这些提供贷款服务或入口的App，主要瞄准年轻人，因为年轻人收入有限，贷款意愿和需求相对较高。

此外，由于贷款业务利润率可观，为其引流也成为很多App流量变现的手段。

苏宁金融研究院研究员黄大智说。

招联金融首席研究员董希淼说，从宏观层面看，部分大型互联网平台，基于小贷公司开展消费信贷业务，一方面以联合贷款模式获得客户和资产，一方面以资产证券化形式拆入外部资金，“小马拉大车”导致杠杆倍数快速放大，系统性风险集聚。

从微观层面看，部分消费信贷产品偏离消费属性、多头授信也较为普遍，部分信贷资金甚至违规流入房地产和金融市场，对贷款用途和流向的有效监控成为“老大难”问题。

针对互联网平台花式诱导贷款行为，相关监管措施已陆续出台或正在酝酿中。

如2020年年底发布的《网络小额贷款业务管理暂行办法》强调，主要作为资金提供方与机构合作开展贷款业务的，不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。

主要作为信息提供方与机构合作开展贷款业务的，不得故意向合作机构提供虚假信息，不得引导借款人过度负债或多头借贷，等等。

黄大智认为，规范互联网消费金融发展，一方面要加强金融消费者教育，树立理性消费观念。

另一方面要倡导行业自律，引导相关平台践行责任信贷理念，避免消费者过度负债。

股市指数行情:上证指数 3446.86 -0.81% 深证成指 14438.57 -0.18% 恒生指数 28724.88 -1.97% 道琼斯 33874.85 -0.54% 纳斯达克 13965.6 -0.83%，财经股市大盘新闻资讯花式“求借钱”背后套路多 理性消费观要树立爱奇艺。