中国人保支付宝上的养老年金值得买吗？

支付宝上的全民保·终身养老金，不少同行都分析过，很一般。

他的实际条款名是，人保寿险聚财保养老年金险。

背后的承保公司是中国人保集团旗下的“人民人寿保险公司”。

支付宝上很多产品都可以按月缴费，甚至按周按日来缴费，看上去很便宜，又方便。

这对于很多刚出来工作的年轻人而言，有很大吸引力。

我记得我刚出来工作那几年，那几乎都是月光族，一年到头很难存几个钱。

现在的年轻人更腻害咯，直接就是“负翁”，各种分期花呗借呗网贷之类，比我们那个时候确实更方便了。

如果这类借贷消费，更多的是对自己未来的一种投资，那还可以，如果仅仅是消费是消耗，而无所增益，那就要好好控制一下。

所以一下要拿出几千、几万来买养老金，不论是给自己还是给父母买，都是个很艰难的决定。

而这款竟然可以1元起投，按日、按周、按月来缴费，也可以一次性交齐，就是没有按年缴费的。

这让我一时有些懵逼，也没有约定交多少年啊。

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最后，我怎么知道到底是我缴的多，还是你们给的多啊。

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这点就很鸡贼，这保险条款看不懂，可这1+1等于几，本宝宝还是算的明白的嘛。

表面上，可能很多人可能会把它当成养老年金险，其实它是一款分红险——虽然广义上也属于年金险。

在产品说明下面的小字里，也老实明确了红利分配是不确定的。

低档的分红演示是0。

01 全民保终身养老金：

稍微静下心来，我们一起把它换成按年缴费，就知道这款全民保·终身养老金是否合适，是否值得购买。

假设我三十岁，一次就投他个10万，60岁后每月可以领取848.4元，

换成年领就是10100元。

它的月领是按保额*8.4%计算的，除以8.4%就是年领。

这是它的固定年金，保证利益部分。

假设一直领取90岁，累计领取313100，内部收益率2.629%，不到3%。

浩天保之前给大家介绍的《如何给五六十岁父母买养老年金？》文章里，同样缴费，90岁累计至少有40万，还可附加万能账户保底生息，《优选年金|百岁人生年金险》则有50万。

这些保证的年金收益，就已经超过了。

同样的十万块，给我53岁的母亲买，最后到90岁的实际收益更低2.58%。

而同样的投入，在我之前《如何给五六十岁父母买养老年金？》文章里，每年可领取六七千。

02 分红部分：

可是人家还有分红啊，每月都有，投保的第二个月就开始给了。

那好，我们再加上它的非保证部分利益-分红。

它这个表是以30岁，一万投入演算的，一年的红利最高也就277元，高档红利有484元，不过要到60岁左右才有，分摊到每月，恐怕20块不到。

我投10万，我们加个零好了。

低档的红利是没有的，一辈子都没有，不确定嘛。

我们看中档，到90岁，累计的红利总计297840 +10100 = 307 940，放进去算下，才有3.65%的收益了。

他这款产品的预定利率就是3.5%，这么一看，至少很合格很标准嘛。

——如果这些分红利息是保证的话，每月有那么两三百，确实可以心动。

03 总结：

以目前的经济形势来看，保险公司很难保证以后每年都能给付到中档红利。

而且，每月的红利你都可以领取，不累计的话，到后面，这个收益是很难达到3%的。

此外支付宝上还有几款养老金，有月交月领的，有按年交的，满五年后即可领取，快倒是挺快，可收益更低，就不细说了。

支付宝也只是一个流量平台，客户在哪里，商家就会跟到哪里，不论是哪个渠道的，都需要仔细看下，多咨询，专业的事交给专业的人。

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