国债个人账户制来了！你的养老金可能会有大变化

关于养老，人社部又释放了新信号！

近日，在2021金融街论坛年会上，人社部养老保险司司长表示，将建立有税收等政策支持的个人养老金制度，个人养老金拟采取个人账户制。

不少人表示没看懂，什么叫有税收政策支持的个人养老金制度？个人账户制又是什么意思？

今天，一文带你看明白。

话不多说，直接给你划重点：

1）个人养老金账户制度已经在上海试点了，有案例可以参考；

2）既然叫个人账户，本质肯定还是花自己的钱，但好处是可以晚点交税，抗通胀用。

从上海目前的试点情况来看，有以下几个关键词值得关注：

第一，税收优惠。

这个税收优惠，不是说少交税或者不交税，而是晚交税。

现在你存进个人养老账户的钱，暂时免税，等将来你老了，要取出来用的时候再把该交的税补上。

这个政策最大的卖点就在这里，因为随着通胀钱会不断贬值，现在的1000块个税，放到30年后再交，其实就相当于100块，一来一回可以省900的个税。

第二，个人账户，国家管理。

个人养老金只有个人账户，没有统筹账户，意味着个人养老金也将是领完为止，你领到的都自己年轻时存进去的钱。

国家管理，意思是国家虽然不给额外补贴，但是会帮你投资理财钱生钱。

第三，自愿开通，退休才可取。

说白了，就是不想开通没人拦着你，但一旦你把钱存进去了，那就一定要退休了才能取出来。

第四，养老金融产品投资。

这个账户是可以钱生钱的，而且有国家背书进行投资，收益相对有保障。

简单总结一下。

个人养老账户政策，其实是在社保养老金基础上，“个人养老”的一个组成部分，也就是我们之前文章里提到的第三支柱。

它的主要目的，是在国家社保“温饱养老”的基础上，通过个人投资来实现“小康养老”。

从税收优惠这个点来看，主要针对的群体还是纳税较多的城市中层，他们有意愿也有闲钱为今后更好的退休生活做投资。

但如果你只是月入5000的城市基层，甚至还不需要交个税，这个政策跟你关系并不大。

说实话，这个问题暂时还没有答案，同样没有答案还有以下两个问题：

1）个人养老账户钱，投资亏本了怎么办？会有保本措施吗？

2）投资是赚了，但通胀比较厉害，投资收益率跑不赢怎么办

以上三个问题，应该是大家最关心的三个问题，但目前来说，人社部还没有具体的措施出台，上海的试点结果也暂时也还没有到这一步。

所以，怎么办？自己猜呗！

根据目前的政策走向，可以斗胆来预测一下。

第一， 如果个人账户钱交了，还没退休或者退休了没领几年，人就挂了，怎么办？

微微觉得，这笔钱大概率会被当作遗产继承，给你子女或者配偶。

因为既然是个人账户，钱也都是自己交的，那么理论上，这部分钱属于个人私有财产，国家只是代为管理。

第二，就是收益率问题。

只要是投资，就不敢断言收益一定可以达到多少，但从2017年养老金入市以来的数据看，收益率还是比较可观的。

2017、18、19年，养老金的投资收益分别为5.23%，2.56%，9.03%，收益率虽然比不上巴菲特，但跑赢通胀还是绰绰有余的。

总的来说，养老金个人账户制度，虽然人社部已经明确要做了，但具体的政策还没有出台，很多问题有待观望。

具体什么时候能落地？也说不准，就像之前延迟退休和房产税一样，看起来还在天上飞呢，指不定哪天突然就落地了。

这一点，大家都要做好准备。

这次金融街论坛，除了个人账户制度，还有一个商业养老保险的消息。

银保监会副主席肖远企分享了一个数据，2021年前三季度商业养老年金保险保费收入有460亿元，累计积累了超过了6200亿元的责任准备金，保持了稳健增长势头。

换句话说，大家都在积极地配置商业养老保险。

而在商业养老保险中，年金险和增额终身寿是其中的主流产品。

对比其他产品，这俩的优缺点非常明显。

优点是复利收益，非常稳定，持有越久收益越高，受通胀和国家政策影响小。

现在年金险与增额终身寿的收益率一般都能达到3.4%-3.5%，而且能长期保持不变，假如你在30岁投保了年金险或增额终身寿，缴费10年左右，那你投进去的钱在60岁时基本能够翻2-3倍。

这稳定的回报效果，银行存款和国债都未必达得到。

因为银行存款和国债属于中短期投资，最长也就是10年。

10年以后你取出来再存，那利率就得按10年后的重新计算。

而按我们过往的经验，10年后的利率是远不如现在的。

不过需要注意的是，年金险和增额终身寿，最好长期持有长期投资，因为利率是随着持有时间慢慢上升的，拿得越久越划算。

当然，这其实符合我们养老的需求，因为它本质上是在帮我们强制储蓄。

另外，现在正值2021年年末，各大保险公司都在力推自己的“开门红产品”，这些产品中，首当其冲的就是年金险与增额终身寿。

相比平常日子，保险公司都会拿出更有诚意的收益率，产品也会更具竞争力，可以说是配置养老理财的绝佳时机。

最后，还是要跟大家说，现在的趋势下，要放弃那种“月月交社保，退休就躺平”的幻想。

前不久就看到有网友分享，自己在深圳交了15年社保，但是退休后的养老金每个月只有1499元，在深圳这样的城市，你觉得够用吗？

在壮年时就积极为自己的养老做储备，才能做到有备无患，安度晚年。

我是老胡读财关于养老的问题，欢迎来跟我聊聊

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