基金000068奶奶和外婆相继患癌，沪上这位打工人决定做一件事...

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就要看看每周二晚10点半

上视新闻综合频道的《我不是财神》

今天的财富委托人小敏

在一家网络游戏公司上班

她是节目的忠实粉丝

这次是从热线电话当中

挑选来参加节目

她遇到了哪些理财困惑呢？

小敏的财务健康诊断书

是60分

小敏：

我家里面有两位亲戚都得了尿毒症，然后要做肾移植手术；我的外婆，她是肠癌，然后我的奶奶，她是胃癌走的，我就很担心。

我的目标是想买一个重疾险，我想知道重疾险承保的疾病种类是越多越好吗？

资深财富管理专家 赵路云：

重疾险的本质，其实是收入损失险。

您刚才提到家族有一些遗传史，这时候还是要特别提醒

你要早一点去买，因为越早买，其实它的成本越低。

资深保险顾问 李岩 ：

但是如果你现在身体状况好，然后我们把所有你的报告提交进去，这个还是非常有希望的。

资深理财专家 林志辉：

小敏其实不需要过度恐慌，因为按照条款上的通用定义来说，涉及到先天疾病，一般是指先天的畸形以及染色体上面的变异导致的先天性疾病，这部分是会有明显的拒保的条款说明。

你家族的情况只能说是家族病史，还谈不上遗传。

不管是癌症也好，还是尿毒症也好，大概率都不是属于遗传性的。

这部分目前并不构成

保险公司直接拒保的理由，甚至你可以不把它

当做一个遗传疾病。

百克力：

小敏现在很焦虑的是，她打开保险的菜单就看晕了，不知道该怎么挑，内容太多，重疾险的病种是不是买得越多越好。

资深保险顾问 李岩 ：

其实我们银保监会规定的重大疾病基本上也就是25到28种。

像我们银保监会规定的常见的28种疾病，已经占了我们所有疾病里的95%。

比如说严重的脑部疾病；心脏相关的常见的疾病；60%以上的严重恶性肿瘤；所以其实我们一般的重大疾病险，包括医保卡上可以买重大疾病险，已经涵盖了我们绝大多数的疾病。

百克力：

都说重疾险是重大疾病才会买的保险，它也分为轻症、中症、重症，在保险领域也有这样的细分吗？

资深理财专家 林志辉：

我有一个表格相当于套餐的形式，可以做一个参考，也是一定程度上反映了保险的一个发展阶段。

从低配版到豪华版

不同组合的重疾险

相对应的保障和赔付比例

也大有不同

那么保障范围不同

它的价格又有何差异？

资深保险顾问 李岩 ：

因为疾病的发展阶段不一样，赔付比例不一样

，分为轻症中症和重症，因为你的组合不一样价格肯定也是不一样的。

专家表示

按五十万保额三十年缴费纯重疾计算

一年费用在6850元

如果是轻症加重症的话

价格就是一年在9350元

如果只是特定的重疾、消费型的重疾

一般是三十万保额

一年只要2310元

小敏：

我觉得当然是保额高一点的套餐合适。

买重疾险的关键是高保额

但同等保额的情况下

有没有必要附加轻症和中症

这两者保障的疾病有什么区别

资深保险顾问 李岩 ：

像轻症的话，比如说心脏的疾病，心梗，如果是微创手术，一般归为轻症，赔付比例一般是20%到40%；同样疾病，血管堵得比较多，种手术更复杂，这就属于中症和重症的范畴，赔付的比例就增加。

资深财富管理专家 赵路云：

假设要把轻症考虑得比较全面，那一款重大疾病险，其实包括十一种轻症。

以前我们讲买重疾险，大家心目中能被赔到的基本上都是比较难活过三个月的，但是现在我们讲买重疾险，其实因为它有了中症和轻症，往往是说我们是可以通过这笔补偿。

一方面获得好的生命治疗，另外一方面它的理赔额也可以超过我们的一些支出的。

专家指出

十一种轻症中有三种

是属于发病率很高的

第一种就是叫早期的恶性肿瘤

第二种叫轻度脑中风后遗症

第三种就是不典型性心肌梗塞

资深理财专家 林志辉：

这里我再做一个补充，在轻症这一块我要强调一下，轻症不管是十一种高发还是多少种高发

，这个是保险公司自己来定的，其实是有非常大的差异性的。

有部分公司的产品，单侧肾脏切除其实是被列作为轻症的一种。

那么，买医疗保险

是要选择单次赔付的好

还是多次赔付的好

资深理财专家 林志辉：

很多得过重大疾病或者是出现过理赔情况的人，想再次去买保险就很困难了，基本上是会被拒保。

所以多次赔付的意义就在于不至于出现一次赔付之后，后面的保障就完全真空了。

比如说老王刚好得了一次癌症，过了两年之后又得了一次脑中风，这样的话就获得两次赔付。

但中间有个概念叫做间隔期。

通常来说，不同种疾病之间的间隔期是有一百八十天或者是一年。

所以说如果是一百八十天之内发病，是不会受到赔付的。

还有一种情况就是同种疾病，目前只限于癌症。

比如说老王第一次得了甲状腺癌，过了三年左右又出现了肺癌，那么它是可以连续获得两次赔付的。

当然这个也是要引入一个间隔期的概念，而且癌症的间隔期通常来说会比较长，至少是三年以上。

那么，

单次赔付赔付

多次赔付

价格上有什么差异

买重疾险选含身故

还是不含身故呢？

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