重疾险避坑档案 | 恒久守护2021，大坑2个，小坑4个

恒久守护2021是恒大集团旗下的恒大人寿推出的一款单次赔付重疾险，具体产品形态如下：

此产品责任设计简单，作为线下产品，最大特点在于最高投保年龄较高，但京哥不推荐为高年龄的父母投保重疾险，保险杠杆过低，这款产品的主要问题如下：

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

京哥也曾用数据论证，含身故责任的重疾险，不如配置不含身故责任重疾+寿险性价比高。

因此，对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险。

虽然28种高发重疾都有行业统一规范定义，但是28种以外，也有一些略高发的病种需要关注。

对于严重I型糖尿病，比较宽松的定义，满足以下3个并发症之一，便可以赔付：

1. 已出现增殖性视网膜病变；

2. 须植入心脏起搏器治疗心脏病；

3. 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品限制在2个并发症中的一种，才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

此外，产品颅脑手术免除责任较多，大大限制了可赔付的范围。

等待期内发生了轻症，合同会终止，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的病种，其他病种及责任继续有效。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管、2种肝部、3种耳部、3种眼部疾病存在隐性分组。

举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建”，如果其中1种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，故将此问题归类为小坑。

小坑三、无中症责任

此产品无中症责任，常见中症病种归为轻症，仅赔付20%保额，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例可以达到60%及以上。

小坑四、高发轻症定义严格

轻症病种慢性肾功能衰竭部分产品仅要求状态持续90天即可赔付，而此产品要求持续180天，提高了理赔门槛。

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，产品问题较多性价比不高，且产品形态并非首选。

在产品形态上京哥优先推荐不含身故责任的重疾险，同时最好含60岁前重疾额外赔付，以做高工作期间的保额；若预算充足，可额外附加高发重疾二次赔付。

因此，建议大家多看看其他产品，再综合权衡如何配置重疾。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。

如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信回复“咨询”，获取与京哥一对一咨询机会。

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