基金000059新时代的养老手册，养老的个人生命周期全规划

现在我们中国居民的养老金替代率其实已经低于国际警戒水平55%了，有些城市甚至是在35%以下，其实这是会严重影响居民未来的养老生活的。

因为你能活的比你想象中的要长，却很难活的比你想象中要好。

不同家庭收入的养老缺口计算，其实是不一样的，对于中高收入家庭来说，即使选择了中等水平的退休生活目标，希望退休收入替代率达到70%，高收入家庭希望退休的收入替代率是达到100%的，不同家庭他的计算标准一定是不一样的。

所以在我们实际为自己考虑实际情况当中具体的缺口来计算，目标终归是目标，我们需要从平均出发，使用替代率补充来做快速的计算会比较合适。

那现在我们可以以使用养老金来做倒推的计算，当我们年纪越大的时候来做养老规划，其实对于个人或者家庭的压力来说会更大，所以养老金的规划他一定不是一劳永逸的。

从我们30岁会有比较好的经济实力开始，最晚不要超过35岁，其实就应该开始规划，随着我们收入的一个递增和增长，那么我们经济实力增强的时候，也应该定期的来做增加的规划，而不是说等我有了钱才来做这个事情，所有东西当你有了钱的时候，你会发现很多东西你已经买不到，或者是已经错过了。

以前的六种常规的养老方式当中，放在现金可能不太合适，现在更多是主张用金融产品的组合配置来满足未来的养老需求。

这部分是剔除房地产方面的，不动产的计算现在的政策方面的影响是比较大的。

从恒大事件到各种税务的影响，后续的走向暂时是不属于能够直接观察到的状态，所以此时，我们关注的应该是金融工具。

我们从2018年听到的资管新规，在22年初已经是完全落地了，所以未来的波动因素并不大。

对于24-35岁之间的中青年人士，处于毕业工作，家庭组建，孩子出生的重要时候，对于资产的规划是极度重要的。

对于大多数的家庭来说，对于做养老的规划，商业养老保险和定投基金作为一个组合，是社保替代率提升的一个常见组合。

在养老投资当中配一定比例的权益类资产，是非常有必要的，因为我们的资产会面临着未来的通胀变化，而基金可以给我们在收益部分提供更好的补充，当然也可能会带来更大的损失，所以是适合于中青年的家庭。

在人生的发展当中，26-35是一个收入增速较高的位置，而且是相对年轻的时候，有时间有精力有能力去继续奋斗，即便出现部分的投资亏损，也有足够的时间等待收益的提升。

其次，养老保险方面，可以以教育金或者年金的方式实现。

对于36-50岁之间的中年人，处于父母需要人照顾，孩子成长的重要时候，所要关注的点，还是自己未来的养老的情况。

建议关注的，还是以合同给付为明确的刚需补充，就是增额终身寿加养老年金险，因为增额终身寿，它是以资金池的方式来体现，而养老年金险，它是以养老现金流的方式来体现，二者并不冲突。

我们所有人现在都是会有三个账户，这三个账户就是我们会有赚钱的账户，会有花钱的账户，以及赚钱的账户，但并不是所有人都有攒钱的账户，所以从自身的角度来说，更多是要规划好攒钱的账户，养老其实就是面临未来长寿风险的一个非常关键的资金准备。

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